Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля? обзор способов займа, условий и программ

Отличия автокредита от потребительского кредита

Автокредит можно взять исключительно на покупку машины, и получатель должен представить в банк отчет о приобретенном имуществе. Потребительский же кредит может быть нецелевым, то есть заемщик имеет право потратить средства на любые цели. При этом выдаваемые суммы, как правило, существенно различаются. Сумма по автокредиту обычно выше той, которая может быть одобрена в рамках потребительского кредитования.

Также нужно отметить весомые различия в оформлении страховки. При автокредите оформление страхового полиса каско является обязательным. Соглашение заключается одновременно с покупкой авто, при этом перечень страховых компаний, аккредитованных банком, как правило, ограничен, а сумма премии обычно достаточно высока. Это условие не устраивает многих покупателей авто, так как возникают дополнительные траты. Однако в случае угона или причинения ущерба страховая компания возьмет на себя все расходы.

Основным отличием является то, что взять автокредит можно только при участии официального дилера или производителя автомобиля.

Выбор вида кредитования зависит от ваших приоритетов. Если вы покупаете дорогое авто, вам целесообразно взять автокредит. Для кредитных автомобилей процедуры выплат по страховым случаям осуществляются более быстро. Если же вы хотите свободно распоряжаться заемными денежными средствами и машина находится не в самой высокой ценовой категории, предпочтительнее будет взять потребительский кредит. На сумму полученной ссуды вы можете оплатить страховую премию, дополнительное оборудование для автомобиля.

Если говорить о размере переплаты по кредиту, то взять автокредит более выгодно, чем потребительский, однако нужно отметить некоторые минусы. Например, более сложная процедура одобрения.

Сложно ли получить автокредит

В последние годы получение такого автокредита существенно упростилось. Если в прошлом требовалось предоставить в банк различные документы, то сегодня многие финансовые и кредитные учреждения требуют от заявителя минимальный пакет документов. Поэтому в большинстве случаев со сбором таких бумаг трудностей не возникнет. Конечно, вы должны понимать, что если вы нигде не работаете или у вас небольшая зарплата, то купить в кредит представительский автомобиль или же какое-либо иное другое дорогое авто будет невозможно. Именно поэтому вам необходимо рассчитывать ваши финансовые возможности и желания при покупке авто в кредит.

Если вы планируете приобрести автомобиль за счет заемных денежных средств в первую очередь вам необходимо выбрать банк, в который вы будете обращаться за каким кредитом. На сегодняшний день большинство банков в нашей стране выдают автокредиты, при этом условия выдачи таких заимов могут существенно различаться. Вам необходимо подобрать такое предложение, которое бы оптимальным образом подходило под ваши требования, и при этом такой кредит выдавался бы на выгодных условиях. Также помните о том, что в любом случае потребуется первоначальный взнос, для которого вам потребуются исключительно собственные средства. Первоначальный взнос кредитоваться в банке не может. Такой первоначальный взнос может составлять от 10 до 30% стоимости автомобиля.

Большой популярностью сегодня пользуется предложение Сбербанка, который предлагает купить новые и подержанные б/у автомобили. Такой выгодный автокредит оформить можно в максимально короткие сроки. Причём первоначальный взнос Сбербанка будет лучше, чем в других кредитных организациях. Имеются специальные программы кредитования покупки новых или же б/у автомобилей с пробегом. Также Сбербанк реализует госпрограмму, которая подразумевает финансирование приобретения отечественных автомобилей. В последнем случае процент по банку, а также первоначальный взнос будет несколько ниже, нежели чем при покупке автомобиля в салоне. Госпрограмма в последние годы пользуется все большей популярностью у наших соотечественников. С помощью этой программы господдержки можно приобрести недорогой подержанный автомобиль, который предлагается в залог банку в качестве обеспечения кредита.

Выбирая конкретный банк, в котором вы хотите взять такой автокредит вам необходимо оценить процентную ставку этого учреждения по выданному кредиту, а также дополнительные платежи. Так, например, необходимо учитывать требования по страхованию и обязательному КАСКО. Все эти данные вам необходимо проверить еще до того, как вы начнете собирать документы для того чтобы взять такой выгодный автокредит. Постарайтесь оценить предложения нескольких таких финансовых учреждений и из нескольких вариантов выбрать наилучшее для вас предложение, что и позволит взять выгодный автокредит с небольшим первоначальным взносом, а сам кредит можно будет оформить в таком банке максимально просто.

Если ранее наибольшей популярностью пользовались автокредиты, которые выдавались в иностранной валюте, подразумевали залог и полное КАСКО, то сегодня всё больший интерес представляют такие предложения в российских рублях. Причём, если ранее старались приобретать новые автомобили, то сегодня все большей популярностью пользуются б/у подержанные машины с пробегом.

Рассчитать размер автокредита и ежемесячных платежей не составит сложности. Сегодня большинство банков, в том числе и Сбербанк предлагает на своём сайте так называемый кредитный калькулятор. С помощью такого калькулятора вы сможете рассчитать первый платеж и необходимую заработную плату. Также на большинстве таких сайтов в банках работают онлайн консультанты, которые дадут вам необходимые рекомендации по выбору и разъяснят все правила получения такого автокредита.

Автокредитование сегодня пользуется отличной популярностью у наших соотечественников. С помощью таких заемных средств вы можете с легкостью приобрести необходимые вам б/у автомобили с пробегом или же купить в автосалоне новую машину. Взять кредит и оформить его в банке не составит какой-либо сложности. Все это и позволит вам приобрести автомобиль вашей мечты.

15.02.2017

Кто может получить

Каждый кредитор выдвигает свои требования к заемщику, однако есть определенный перечень требований, который должен быть соблюден в любом случае:

  • наличие постоянной регистрации в России;
  • стабильный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи в счет погашения долга перед банком.

По автокредитованию брать средства у банка оправданно только в том случае, если бремя ежемесячных платежей будет посильным для будущего автовладельца. Кредитный калькулятор позволит предварительно оценить возможную переплату и финансовую нагрузку при выборе того или иного автомобиля, а также требуемый первоначальный взнос. Главное, чтобы размер оплаты в месяц не превышал половины от общего дохода заемщика. Увеличить кредитную линию позволит привлечение созаемщика, зачастую им становится второй супруг клиента.

В качестве доказательства платежеспособности кредитору предоставляют документы, подтверждающие получение пенсии, пособия, всех трудовых источников по основному и дополнительному месту работы, доход от сдачи в аренду собственности клиента, получение дивидендов, доход от ценных бумаг, вкладов и т. д.

Банку нужны гарантии, что кредит будет выплачен в полном объеме и в соответствии с графиком, поэтому важной частью проверки кандидатуры заемщика станет запрос кредитной истории из БКИ. Если в прошлом клиент имел успешный опыт погашения нескольких займов, особенно в том же банке, шансы на получение одобрения существенно выше

Еще одним плюсом станет наличие депозита в банке-кредиторе или оформление в нем кредитной карточки.

Кроме того, каждый из банков выдвигает дополнительные параметры:

  • ограничение по возрасту в пределах от 18 до 60 лет. Оправдано тем, что именно в течение трудоспособного периода доходы населения выше;
  • общий стаж работы должен быть не менее 0,5-1 года при длительности работы на последнем месте от 3 месяцев и выше (многое зависит от внутренней политики конкретного банка);
  • иногда может потребоваться дополнительное подтверждение материального благосостояния (документы о другой имеющейся собственности).

Программы кредитования на подержанный автомобиль

  1. Беспроцентный автокредит

Нулевой процент переплаты по кредиту на б/у транспорт и отсутствие ежемесячной комиссии – звучит немного подозрительно, не правда ли? Но, скорее всего, никакого подвоха вы не найдете даже при очень внимательном прочтении договора. Даже размер платы за сбор и оформление пакета документов не вызывает особого удивления. Банки готовы раскрыть суть.

Ситуация выглядит таким образом, что заемщику дается возможность взять ТС в рассрочку. То есть половина суммы вносится покупателем как первоначальный взнос, а вторую часть, но за вычетом своей комиссии, доплачивает банк. Таким образом, автосалон немного теряет в денежном выражении, но при этом имеет повышенный объем проданных машин. До недавнего времени схема так и выглядела. Но в наши дни факторинговые операции себя изжили ввиду того, что у салонов и так достаточно клиентов, а из-за растущего уровня конкуренции на рынке намеренно завышать цены нет возможности.

Но в чем же секрет? В намеренно завышаемой цене полиса обязательного страхования. У банка имеются контракты с несколькими компаниями-страховщиками, что позволяет создать видимость возможности выбора. В рамках таких программ полис оформляется по более высокой цене, а часть прибыли уходит банку. Именно за счет этого и возмещается маржа по самому кредитованию.

  1. Покупка подержанного автомобиля в кредит без первоначального взноса

Далеко не все банки могут позволить себе выдавать такие кредиты без обязательного первоначального взноса. Из-за того, что схема достаточно рисковая, тут нужен индивидуальный подход к каждому клиенту.

Такой тип кредитования относится к залоговым. Для приобретения российского ТС предусмотрены ставки в 5,5-12 % с учетом всех предоставляемых льгот, а в зависимости от схемы конкретного банка может предоставляться государственное субсидирование. Например, при 10% годовых через три года покупка авто за 300 тысяч рублей выйдет на 38 465 рубля дороже.

В таком случае, банк практически вынуждает своего клиента оформить полис страхования у одного из своих партнеров, его цена может варьироваться от 30 до 60 тысяч.

Получается, что при отсутствии изначального взноса нужно быть готовым к переплате по оформлению КАСКО.

  1. Перекупка долга по автокредиту

Данная программа подразумевает внесение платежей в небольших размерах в течение всего периода кредитования, а большую оставшуюся часть нужно погасить в самый последний месяц. Эти средства могут быть получены и от повторной ссуды, и от продажи авто. В дальнейшем это авто может быть продано лишь через дилера, чьими силами будут проводиться и ТО и любое сервисное обслуживание.

Срок кредита по такому договору составляет 3 года и менее, взять его можно лишь у компаний-официальных дилеров. В первый месяц нужно будет выплатить 10 % от общей стоимости, а в последний месяц – до 55 % от всей суммы. При таких сделках очень жесткие и ограниченные требования к пробегу и амортизации машин. Такой алгоритм будет удобен тем, кто может себе позволить менять авто каждые 2-3 года.

Покупка подержанного автомобиля в кредит с плохой кредитной историей

С заемщиками с плохой кредитной историей охотно работают далеко не все банки, но все же несколько вариантов можно подобрать. Для подобных случаев предусмотрены особые условия кредитования, это могут быть и повышенные процентные ставки, и достаточно большой первоначальный взнос. Перед тем как определиться с наилучшим вариантом, стоит внимательно изучить все предложения рынка.

  1. Без страхования КАСКО

Для водителей с приличным стажем оформление КАСКО не обязательно. Но это распространяется далеко не на все марки, а также подразумевает меньший срок выплаты и более низкую стоимость машины. При этом первоначальный взнос может быть достаточно большим. Как и в любом другом случае, требований к заемщику будет достаточно много.

  1. Без справок о доходах

При такой схеме все возможные риски банка будут покрываться за счет повышенного процента по кредиту. Также могут быть оформлены дополнительные более специфические страховые полисы, например, на страхование жизни водителя. Для покупки с предоставлением только лишь паспорта и СНИЛС будет проведена обязательная проверка по внутрибанковским системам скоринга. Намного проще будет получить одну дополнительную справку и не переплачивать лишнего за кредит.

Условия

Условия предоставления целевых кредитных продуктов на приобретение транспортных средств зависят от конкретного банка.

В основном, автокредиты выдаются на следующих условиях:

Условие

Суть

Цель Покупка нового автомобиля у официального дилера или подержанного в автосалоне
Срок рассмотрения заявки От нескольких минут до 5 дней — в зависимости от категории заемщика, количества предоставленных документов и прочих факторов
Первый взнос От 0 % и вплоть до 70 %
Сумма В среднем до 5 млн. рублей
Срок Обычно не более 7 лет
Процентная ставка По госпрограмме – от 6 %, по обычным предложениям – от 12 % годовых
Обязательная мера обеспечения Залог приобретаемого транспортного средства
Дополнительные меры обеспечения При необходимости, банк может затребовать поручителей – как физических, так и юридических лиц
Страхование В большинстве банков обязательно оформление полиса КАСКО, страховка жизни — по желанию клиента
Досрочное погашение Возможно произвести в любой день – как частично, так и полностью, при условии предварительного уведомления банка

Данные условия носят лишь ориентировочный характер и являются усредненными данными по наиболее крупным финансово-кредитным организациям России, выдающим автокредиты.

В рамках автокредитования доступно приобретение транспортных средств как на первичном, так и на вторичном рынках.

При покупке б/у авто действуют ограничения по возрасту, обычно следующие:

 не более 10 лет  для машин зарубежного производства
 не более 5 лет  для ТС от отечественных производителей

Некоторые банки предлагают специальные продукты для приобретения отдельных марок машин.

К примеру, в банке Сетелем можно оформить займ для покупки автомобилей:

  • FORD;
  • HYUNDAI;
  • KIA;
  • SUBARU;
  • LADA;
  • CHEVROLET;
  • LIFAN;
  • MITSUBISHI;
  • GEELY;
  • DAEWOO;
  • AUDI.

Программы автосалонов, когда купить машины в кредит можно дешевле, чем за наличные

Дилерская компания имеет доходы от оформления кредита в виде банковской комиссии, процента от двух видов страховки. Финансовые учреждения сознательно проявляют определенную щедрость по отношению к продавцам для того, чтобы поддерживать объемы кредитования на высоком уровне. Такие требования диктует жесткая конкуренция на рынке финансовых услуг. В результате заинтересованности салонов количество автомобильных кредитов неуклонно растет. Такая динамика показывает выраженную стабильность.

Чтобы подтолкнуть потенциального клиента к заключению кредитного договора, дилерская компания предлагает скидку на покупку конкретного авто. Ее размер определяется в индивидуальном порядке и зависит от популярности конкретной марки авто, наценки, банковского договора.

Конкретная сделка может содержать множество параметров, от которых зависит прибыль сотрудника автосалона.

Досрочное погашение за 30 дней

Менеджеры продаж советуют своим клиентам даже при наличии всей суммы на приобретении авто оформлять кредит. Погасив его за короткое время, можно сэкономить достаточно приличные суммы. На практике встречаются случаи, когда при оформлении кредита на покупку авто стоимостью 1 200 000 рублей и погашении его через 5 дней удается сберечь 56 000 рублей.

В других случаях за подписание кредитного договора предлагается скидка до 250 000 российских денежных единиц. Такой вариант является доступным для большинства потенциальных покупателей. С каждым годом количество быстрых закрытий кредитов увеличивается. Например, в 2016 году за первые 30 дней после подписания договора займа полностью погашалось 2,8% кредитов, а 2019 году – уже 6,9%.

Сегодня дилерские компании автомобильных производителей по большей части зарабатывают на продаже не только машин, но и сопутствующих продуктов, например, страховки и кредитов. Размер скидки для клиентов определяется политикой дилерской компании. Этот показатель зависит от модели, марки, года выпуска конкретного автомобиля. Премиальный сегмент дает большие суммы. Здесь можно сэкономить до 200 000 рублей.

Из-за карантинных ограничений скидки получить становится все труднее. С другой стороны, многие финансовые учреждения используют тесное сотрудничество с автомобильными салонами как реальную возможность привлечения потенциальных клиентов.

Продавая машину в кредит, дилеры зарабатывают на сопутствующих услугах

Кредит по Госпрограмме

Получить выгодное кредитование можно и с помощью государственной программы субсидий. Здесь имеются в виду адресная помощь «Первое авто» и «Семейный автомобиль». Согласно условиям, государство компенсирует 10% от стоимости нового автомобиля. Для жителей Дальнего Востока часть компенсации составляет 25%.

Под такие условия подпадают автомобили российской сборки марок Hyundai, Volkswagen, Kia, Renault, Skoda, Лада, ГАЗ и УАЗ, стоимость которых не превышает 1 500 000 рублей. Все машины должны быть произведены не раньше, чем в 2019-2020 году. С 1 июня 2021 года программой «Семейный автомобиль» могут пользоваться семьи с одним ребенком. Кроме того, скидку при оформлении ссуды получают медицинские работники.

В последнее время становится все более выгодно приобретать электромобили. При этом можно получить скидку 25% от общей цены авто.

Субсидия от производителя

Сегодня каждый серьезный автомобильный концерн сотрудничает с партнерскими финансовыми учреждениями. Благодаря этому, на покупку авто предлагаются выгодные ссуды с низкими процентными ставками. Производитель сам частично субсидирует стоимость авто, уменьшая ее.

При этом в некоторых случаях можно одновременно получить скидку от производителя и субсидию по одной из государственных программ.

Часто производитель сам частично субсидирует стоимость авто

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль – 5 основных этапов

Есть два способа оформления кредита – в банке и в автосалоне. А лучше всего сделать это в том кредитном учреждении, где у вас уже есть счёт. К примеру, владельцам зарплатных карт в Альфа-Банке предлагают взять автокредит по ставке 12,5% годовых. При оформлении на стандартных условиях ставка будет 16%.

Изучайте и применяйте на практике пошаговое руководство.

Этап 1. Выбор банка и кредитной программы

На рынке десятки предложений по автокредитованию. Потратив время на изучение наиболее выгодных программ, вы наверняка подберёте наиболее оптимальный вариант, соответствующий вашим целям.

Выбирая кредитное учреждение, ориентируйтесь на следующие показатели:

  • независимый рейтинг банка – наибольшим доверием у населения пользуются оценки рейтингового агентства «Эксперт»;
  • отзывы – планомерно расспросите своих друзей и знакомых, уже бравших автокредиты, изучите тематические форумы и сайты;
  • срок работы банка – лучше иметь дело с компаниями, работающими больше 10-15 лет;
  • наличие филиалов в нужном вам регионе и районе;
  • процентные ставки и условия кредитования.

Пользуйтесь сервисами сравнения в интернете – например, сайтом Сравни.ру. Следите за акциями и предложениями в банках и автосалонах. И помните: несколько процентов в вашу пользу – это десятки тысяч сэкономленных рублей.

Этап 2. Подача заявки

У вас есть выбор – пойти стандартным путём и подать заявление на кредит непосредственно в отделении банка или воспользоваться достижениями цивилизации и сделать это через интернет.

Оформление автокредита онлайн экономит время и слегка повышает ваши шансы на положительный ответ от банка – финансовые компании «уважают» продвинутых в информационных технологиях клиентов.

Список документов стандартный:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение – если его нет, подойдёт военный билет, СНИЛС или другой второй документ, подтверждающий личность;
  • справка о доходах 2-НДФЛ – оформите её в бухгалтерии по месту работы;
  • копия трудовой книжки.

Обработка заявки занимает от нескольких часов до нескольких дней. Банк проверит вашу кредитную историю и вынесет решение. Но оно будет предварительным. Окончательный ответ вы получите уже после личного визита в банк.

В заявке и в последующем телефонном разговоре с менеджером указывайте только достоверные сведения. Если попытаетесь скрыть важную для банка информацию, он расценит это как попытку обмана и в кредите, скорее всего, откажет.

После одобрения банка у вас есть 1-3 месяца для поиска подходящего автомобиля, если, конечно, вы его уже не нашли.

Этап 3. Заключение договора купли-продажи с продавцом

Дальше идём к продавцу и заключаем договор купли-продажи. Сейчас большинство дилерских центров и автосалонов работают в связке с банком, поэтому процедура кредитования максимально упрощается.

Покупка полиса КАСКО на подержанный автомобиль – почти всегда обязательное условие банка. Это прибавляет лишние проценты к выплатам, но зато в случае угона или серьёзной аварии будет, чем расплатиться по кредиту.

Удобнее всего оформить полис КАСКО в Тинькофф-Страховании. Это делается в онлайн режиме и занимает не больше 2-5 минут. Компания надёжная, к клиентам относится лояльно и предлагает дополнительные бесплатные услуги – такие, как оперативная доставка полиса на дом и услуги эвакуатора (в случае чего).

Этап 4. Внесение первоначального взноса

Остаётся только внести первоначальный взнос. Вы вносите его на счёт банка, банк передаёт деньги в автосалон. Средний размер первого взноса – 20%. Вообще, чем больше вы заплатите сразу, тем лояльнее к вам будет относиться банк.

Этап 5. Подписание кредитного соглашения с банком

И самая важная часть процесса – заключение кредитного договора с банком. Этот документ нельзя подписывать не глядя, его надо всесторонне изучить.

Обратите внимание на следующие пункты:

  1. Итоговую величину процентной ставки – бывает, что в рекламных проспектах она одна, а не деле – совсем другая.
  2. Наличие комиссионных за финансовые операции – так называемые «скрытые платежи». Чем их меньше, тем лучше.
  3. Условия досрочного погашения – нет ли моратория на такие процедуры.
  4. Варианты погашения кредита – хорошо, когда есть несколько способов вносить платежи.

Автокредиты выдаются на б/у автомобили в отличном состоянии

После подписания договора останется только поставить машину на учёт в ГИБДД. Теперь вы – официальный владелец авто.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Автокредит — это выплата денег продавцу конкретной машины. Если после заключения договора вы решите приобрести машину другой марки по той же цене, банк не позволит вам это сделать. За счет автокредита можно купить любой новый автомобиль. Но чтобы получить деньги на б/у машину, она должна соответствовать требованиям:

  • Отсутствие внешних дефектов и неисправностей механизма.
  • Возраст до 10 лет для иномарок и до 5 лет для отечественного автопрома.
  • На автомобиле не должно быть обременений.
  • Желательно покупать б/у авто в салоне, а не у частного продавца.

После покупки автомобиль оформляется как залог. При длительной задержке платежей у банка есть право изъять машину и продать ее для возврата денег. Достаточно часто банки требуют от заемщиков оформление КАСКО, в том числе в конкретной страховой компании.

При автокредите деньги не выдаются заемщику на руки: банк переводит их владельцу авто.

Потребительский кредит выдается на любые задачи. Заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, даже передумать и отказаться от покупки авто. Деньги выдаются наличными или переводятся на банковскую карточку.

На купленную машину не нужно оформлять залог: ПТС остается у водителя. По кредиту без залога годовая ставка будет выше. Размер кредита наличными, как правило, меньше, чем сумма автокредита. Также отсутствие залога уменьшает вероятность одобрения займа.

Сравнительная таблица отличий

Тип кредита Автокредит Потребительский
Цель Покупка авто Любая
Процентная ставка Низкая Высокая
Оформление В автосалоне, в банке В банке
Статус машины Пренадлежит покупателю, но в залоге у банка Пренадлежит покупателю
Требования к машине Класс, пробег, марка (зависит от кредитора) Нет
Первоначальный внос Требуется 10-15% от цены авто (необязательно) Не требуется
КАСКО Требуется Не требуется
Использование авто Ограничено условиями залога Не ограничено

Порядок погашения автокредита

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

  • гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
  • допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
  • на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
  • после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

https://youtube.com/watch?v=8ohHcQrlOyQ

Что вызывает доверие банка к заемщику

Имидж заемщика имеет не последнее место для получения автокредита. Перед тем как взять автокредит, необходимо изучить требования банков, и составить некий перечень пунктов, которые вызывают доверие к заемщику:

  1. Безусловно, что первый пункт – это наличие погашенных кредитов в данном банке, без долгов и просрочек платежей. Очень положительно скажется наличие зарплатной карты в этом банке.
  2. Второе — это возраст. Хотя банки декларируют возраст заемщика от 18 до 60 лет, но надо понимать, что большее доверие вызывают заемщики среднего, трудоспособного возраста. Молодой заемщик, не имея опыта работы, может лишиться источника дохода. А у заемщика в возрасте, могут возникнуть проблемы со здоровьем, да и до пенсии не далеко…
  3. Далее, что вызывает доверие к заемщику – это наличие постоянного места работы со стажем не менее года. Конечно, требование времени непрерывного трудоустройства, может в разных банках отличаться. Косвенно, для банка, где планируется взять автокредит, будет играть роль и характер работы: или дворник с низкой зарплатой, или IT-специалист с солидным доходом.
  4. Банк будет более расположен выдать автокредит тому заемщику, кто имеет высшее образование, а лучше два. Опять же косвенно, это будет указывать на востребованность работника на рынке труда.
  5. В качестве обеспечения автокредита могут потребоваться документы об имуществе или земле, находящемся в собственности того, кто хочет взять автокредит.

Выгодно ли оформлять автокредит на подержанный автомобиль

Вы решили купить машину в кредит, но поняли, что покупка нового авто вам не по карману. Заманчивых предложений от автосалонов и банков полно, но ежемесячные выплаты по таким займам – неподъёмные для вашего бюджета.

Это не значит, что теперь вам всю жизнь придётся ходить пешком или ездить на метро. Множество финансовых компаний предлагают автокредиты на подержанные автомобили. Это обойдётся гораздо дешевле, чем покупка нового авто, особенно, если выбрать соответствующую кредитную программу и надёжного продавца.

Кредитованию подлежат:

  • машины не старше 10 лет зарубежного производства и отечественные авто не старше 5 лет;
  • не дороже установленного банком лимита (500 тыс – 1,5 млн рублей);
  • не тяжелее 3,5 тонн;
  • с пробегом не более 100 000 км для зарубежных авто и не более 50 000 км для отечественных.

Оформление полиса КАСКО почти всегда обязательно.

Чаще всего такая покупка оформляется через автосалон. Немногие банки выдают ссуды на покупку авто у частного лица. Риски слишком велики – банкам сложно оценить состояние автомобиля и его происхождение при покупке у частника.

А это значит, что придётся переплатить на 5-10% — такова разница между ценами на авторынке и в автосалоне.

Но в этом случае и сам покупатель имеет определённые гарантии, поскольку приобретение автомобиля с рук – это покупка «кота в мешке», особенно для новичков в автомобильном деле.

Смотрите небольшой юмористический и поучительный ролик в тему:

Требования банков к заёмщикам, оформляющим автокредит на покупку б/у транспорта, стандартные:

  • возраст – старше 21 года;
  • трудовой стаж – более года;
  • стаж на текущей работе – более полугода (некоторым банкам достаточно 3-4 месяцев);
  • гражданство РФ и регистрация в городе или районе оформления кредита;
  • хорошая кредитная история.

В ряде банков охотнее дают кредит водителям со стажем, получившим права больше 10 лет назад. Труднее всего оформить автомобильный займ молодёжи и пенсионерам. Льготные автокредиты с господдержкой тоже вряд ли оформят на подержанные авто.

Учтите, что подержанная машина часто требует реставрации и модернизации. На ремонт или полную замену изношенных деталей и узлов иногда уходит сумма в 30% от первоначальной цены и более.

Перечислим все плюсы покупки б/у автомобиля в кредит:

  • небольшая сумма кредита;
  • большой выбор авто отечественного и иностранного производства;
  • относительно низкая процентная ставка;
  • при оформлении сделки в автосалоне вы купите машину, которая по внешнему виду и техническим характеристикам почти не отличается от новой.

Минусов тоже предостаточно. Покупка у частных лиц связана с риском купить машину с криминальным прошлым, а это чревато проблемами с ГИБДД вплоть до изъятия транспорта.

Если покупаете в автосалоне, то все затраты на содержание и ремонт транспорта, если они были, включат в стоимость. Поэтому цена будет выше рыночной.

А ещё есть риск оформить неоправданно дорогую программу автокредитования – польстившись на сомнительные выгоды, такие, как отсутствие первоначального взноса или страховки КАСКО, граждане заключают экономически нецелесообразные соглашения. Переплата по некоторым кредитам составляет 50-100%.

Смотрим поучительный ролик на тему автокредитования в Москве:

Читайте на нашем сайте смежную по теме публикацию, посвященную автокредитам.

Какие бывают автокредиты

Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2021 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:

  • Экспресс-кредит. Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
  • Кредит без первоначального взноса. Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
  • стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
  • Trade-in. Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
  • Кредит без обязательной страховки. Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.

Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.

Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Небывалый техник
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля? обзор способов займа, условий и программ

Отличия автокредита от потребительского кредита

Автокредит можно взять исключительно на покупку машины, и получатель должен представить в банк отчет о приобретенном имуществе. Потребительский же кредит может быть нецелевым, то есть заемщик имеет право потратить средства на любые цели. При этом выдаваемые суммы, как правило, существенно различаются. Сумма по автокредиту обычно выше той, которая может быть одобрена в рамках потребительского кредитования.

Также нужно отметить весомые различия в оформлении страховки. При автокредите оформление страхового полиса каско является обязательным. Соглашение заключается одновременно с покупкой авто, при этом перечень страховых компаний, аккредитованных банком, как правило, ограничен, а сумма премии обычно достаточно высока. Это условие не устраивает многих покупателей авто, так как возникают дополнительные траты. Однако в случае угона или причинения ущерба страховая компания возьмет на себя все расходы.

Основным отличием является то, что взять автокредит можно только при участии официального дилера или производителя автомобиля.

Выбор вида кредитования зависит от ваших приоритетов. Если вы покупаете дорогое авто, вам целесообразно взять автокредит. Для кредитных автомобилей процедуры выплат по страховым случаям осуществляются более быстро. Если же вы хотите свободно распоряжаться заемными денежными средствами и машина находится не в самой высокой ценовой категории, предпочтительнее будет взять потребительский кредит. На сумму полученной ссуды вы можете оплатить страховую премию, дополнительное оборудование для автомобиля.

Если говорить о размере переплаты по кредиту, то взять автокредит более выгодно, чем потребительский, однако нужно отметить некоторые минусы. Например, более сложная процедура одобрения.

Сложно ли получить автокредит

В последние годы получение такого автокредита существенно упростилось. Если в прошлом требовалось предоставить в банк различные документы, то сегодня многие финансовые и кредитные учреждения требуют от заявителя минимальный пакет документов. Поэтому в большинстве случаев со сбором таких бумаг трудностей не возникнет. Конечно, вы должны понимать, что если вы нигде не работаете или у вас небольшая зарплата, то купить в кредит представительский автомобиль или же какое-либо иное другое дорогое авто будет невозможно. Именно поэтому вам необходимо рассчитывать ваши финансовые возможности и желания при покупке авто в кредит.

Если вы планируете приобрести автомобиль за счет заемных денежных средств в первую очередь вам необходимо выбрать банк, в который вы будете обращаться за каким кредитом. На сегодняшний день большинство банков в нашей стране выдают автокредиты, при этом условия выдачи таких заимов могут существенно различаться. Вам необходимо подобрать такое предложение, которое бы оптимальным образом подходило под ваши требования, и при этом такой кредит выдавался бы на выгодных условиях. Также помните о том, что в любом случае потребуется первоначальный взнос, для которого вам потребуются исключительно собственные средства. Первоначальный взнос кредитоваться в банке не может. Такой первоначальный взнос может составлять от 10 до 30% стоимости автомобиля.

Большой популярностью сегодня пользуется предложение Сбербанка, который предлагает купить новые и подержанные б/у автомобили. Такой выгодный автокредит оформить можно в максимально короткие сроки. Причём первоначальный взнос Сбербанка будет лучше, чем в других кредитных организациях. Имеются специальные программы кредитования покупки новых или же б/у автомобилей с пробегом. Также Сбербанк реализует госпрограмму, которая подразумевает финансирование приобретения отечественных автомобилей. В последнем случае процент по банку, а также первоначальный взнос будет несколько ниже, нежели чем при покупке автомобиля в салоне. Госпрограмма в последние годы пользуется все большей популярностью у наших соотечественников. С помощью этой программы господдержки можно приобрести недорогой подержанный автомобиль, который предлагается в залог банку в качестве обеспечения кредита.

Выбирая конкретный банк, в котором вы хотите взять такой автокредит вам необходимо оценить процентную ставку этого учреждения по выданному кредиту, а также дополнительные платежи. Так, например, необходимо учитывать требования по страхованию и обязательному КАСКО. Все эти данные вам необходимо проверить еще до того, как вы начнете собирать документы для того чтобы взять такой выгодный автокредит. Постарайтесь оценить предложения нескольких таких финансовых учреждений и из нескольких вариантов выбрать наилучшее для вас предложение, что и позволит взять выгодный автокредит с небольшим первоначальным взносом, а сам кредит можно будет оформить в таком банке максимально просто.

Если ранее наибольшей популярностью пользовались автокредиты, которые выдавались в иностранной валюте, подразумевали залог и полное КАСКО, то сегодня всё больший интерес представляют такие предложения в российских рублях. Причём, если ранее старались приобретать новые автомобили, то сегодня все большей популярностью пользуются б/у подержанные машины с пробегом.

Рассчитать размер автокредита и ежемесячных платежей не составит сложности. Сегодня большинство банков, в том числе и Сбербанк предлагает на своём сайте так называемый кредитный калькулятор. С помощью такого калькулятора вы сможете рассчитать первый платеж и необходимую заработную плату. Также на большинстве таких сайтов в банках работают онлайн консультанты, которые дадут вам необходимые рекомендации по выбору и разъяснят все правила получения такого автокредита.

Автокредитование сегодня пользуется отличной популярностью у наших соотечественников. С помощью таких заемных средств вы можете с легкостью приобрести необходимые вам б/у автомобили с пробегом или же купить в автосалоне новую машину. Взять кредит и оформить его в банке не составит какой-либо сложности. Все это и позволит вам приобрести автомобиль вашей мечты.

15.02.2017

Кто может получить

Каждый кредитор выдвигает свои требования к заемщику, однако есть определенный перечень требований, который должен быть соблюден в любом случае:

  • наличие постоянной регистрации в России;
  • стабильный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи в счет погашения долга перед банком.

По автокредитованию брать средства у банка оправданно только в том случае, если бремя ежемесячных платежей будет посильным для будущего автовладельца. Кредитный калькулятор позволит предварительно оценить возможную переплату и финансовую нагрузку при выборе того или иного автомобиля, а также требуемый первоначальный взнос. Главное, чтобы размер оплаты в месяц не превышал половины от общего дохода заемщика. Увеличить кредитную линию позволит привлечение созаемщика, зачастую им становится второй супруг клиента.

В качестве доказательства платежеспособности кредитору предоставляют документы, подтверждающие получение пенсии, пособия, всех трудовых источников по основному и дополнительному месту работы, доход от сдачи в аренду собственности клиента, получение дивидендов, доход от ценных бумаг, вкладов и т. д.

Банку нужны гарантии, что кредит будет выплачен в полном объеме и в соответствии с графиком, поэтому важной частью проверки кандидатуры заемщика станет запрос кредитной истории из БКИ. Если в прошлом клиент имел успешный опыт погашения нескольких займов, особенно в том же банке, шансы на получение одобрения существенно выше

Еще одним плюсом станет наличие депозита в банке-кредиторе или оформление в нем кредитной карточки.

Кроме того, каждый из банков выдвигает дополнительные параметры:

  • ограничение по возрасту в пределах от 18 до 60 лет. Оправдано тем, что именно в течение трудоспособного периода доходы населения выше;
  • общий стаж работы должен быть не менее 0,5-1 года при длительности работы на последнем месте от 3 месяцев и выше (многое зависит от внутренней политики конкретного банка);
  • иногда может потребоваться дополнительное подтверждение материального благосостояния (документы о другой имеющейся собственности).

Программы кредитования на подержанный автомобиль

  1. Беспроцентный автокредит

Нулевой процент переплаты по кредиту на б/у транспорт и отсутствие ежемесячной комиссии – звучит немного подозрительно, не правда ли? Но, скорее всего, никакого подвоха вы не найдете даже при очень внимательном прочтении договора. Даже размер платы за сбор и оформление пакета документов не вызывает особого удивления. Банки готовы раскрыть суть.

Ситуация выглядит таким образом, что заемщику дается возможность взять ТС в рассрочку. То есть половина суммы вносится покупателем как первоначальный взнос, а вторую часть, но за вычетом своей комиссии, доплачивает банк. Таким образом, автосалон немного теряет в денежном выражении, но при этом имеет повышенный объем проданных машин. До недавнего времени схема так и выглядела. Но в наши дни факторинговые операции себя изжили ввиду того, что у салонов и так достаточно клиентов, а из-за растущего уровня конкуренции на рынке намеренно завышать цены нет возможности.

Но в чем же секрет? В намеренно завышаемой цене полиса обязательного страхования. У банка имеются контракты с несколькими компаниями-страховщиками, что позволяет создать видимость возможности выбора. В рамках таких программ полис оформляется по более высокой цене, а часть прибыли уходит банку. Именно за счет этого и возмещается маржа по самому кредитованию.

  1. Покупка подержанного автомобиля в кредит без первоначального взноса

Далеко не все банки могут позволить себе выдавать такие кредиты без обязательного первоначального взноса. Из-за того, что схема достаточно рисковая, тут нужен индивидуальный подход к каждому клиенту.

Такой тип кредитования относится к залоговым. Для приобретения российского ТС предусмотрены ставки в 5,5-12 % с учетом всех предоставляемых льгот, а в зависимости от схемы конкретного банка может предоставляться государственное субсидирование. Например, при 10% годовых через три года покупка авто за 300 тысяч рублей выйдет на 38 465 рубля дороже.

В таком случае, банк практически вынуждает своего клиента оформить полис страхования у одного из своих партнеров, его цена может варьироваться от 30 до 60 тысяч.

Получается, что при отсутствии изначального взноса нужно быть готовым к переплате по оформлению КАСКО.

  1. Перекупка долга по автокредиту

Данная программа подразумевает внесение платежей в небольших размерах в течение всего периода кредитования, а большую оставшуюся часть нужно погасить в самый последний месяц. Эти средства могут быть получены и от повторной ссуды, и от продажи авто. В дальнейшем это авто может быть продано лишь через дилера, чьими силами будут проводиться и ТО и любое сервисное обслуживание.

Срок кредита по такому договору составляет 3 года и менее, взять его можно лишь у компаний-официальных дилеров. В первый месяц нужно будет выплатить 10 % от общей стоимости, а в последний месяц – до 55 % от всей суммы. При таких сделках очень жесткие и ограниченные требования к пробегу и амортизации машин. Такой алгоритм будет удобен тем, кто может себе позволить менять авто каждые 2-3 года.

Покупка подержанного автомобиля в кредит с плохой кредитной историей

С заемщиками с плохой кредитной историей охотно работают далеко не все банки, но все же несколько вариантов можно подобрать. Для подобных случаев предусмотрены особые условия кредитования, это могут быть и повышенные процентные ставки, и достаточно большой первоначальный взнос. Перед тем как определиться с наилучшим вариантом, стоит внимательно изучить все предложения рынка.

  1. Без страхования КАСКО

Для водителей с приличным стажем оформление КАСКО не обязательно. Но это распространяется далеко не на все марки, а также подразумевает меньший срок выплаты и более низкую стоимость машины. При этом первоначальный взнос может быть достаточно большим. Как и в любом другом случае, требований к заемщику будет достаточно много.

  1. Без справок о доходах

При такой схеме все возможные риски банка будут покрываться за счет повышенного процента по кредиту. Также могут быть оформлены дополнительные более специфические страховые полисы, например, на страхование жизни водителя. Для покупки с предоставлением только лишь паспорта и СНИЛС будет проведена обязательная проверка по внутрибанковским системам скоринга. Намного проще будет получить одну дополнительную справку и не переплачивать лишнего за кредит.

Условия

Условия предоставления целевых кредитных продуктов на приобретение транспортных средств зависят от конкретного банка.

В основном, автокредиты выдаются на следующих условиях:

Условие

Суть

Цель Покупка нового автомобиля у официального дилера или подержанного в автосалоне
Срок рассмотрения заявки От нескольких минут до 5 дней — в зависимости от категории заемщика, количества предоставленных документов и прочих факторов
Первый взнос От 0 % и вплоть до 70 %
Сумма В среднем до 5 млн. рублей
Срок Обычно не более 7 лет
Процентная ставка По госпрограмме – от 6 %, по обычным предложениям – от 12 % годовых
Обязательная мера обеспечения Залог приобретаемого транспортного средства
Дополнительные меры обеспечения При необходимости, банк может затребовать поручителей – как физических, так и юридических лиц
Страхование В большинстве банков обязательно оформление полиса КАСКО, страховка жизни — по желанию клиента
Досрочное погашение Возможно произвести в любой день – как частично, так и полностью, при условии предварительного уведомления банка

Данные условия носят лишь ориентировочный характер и являются усредненными данными по наиболее крупным финансово-кредитным организациям России, выдающим автокредиты.

В рамках автокредитования доступно приобретение транспортных средств как на первичном, так и на вторичном рынках.

При покупке б/у авто действуют ограничения по возрасту, обычно следующие:

 не более 10 лет  для машин зарубежного производства
 не более 5 лет  для ТС от отечественных производителей

Некоторые банки предлагают специальные продукты для приобретения отдельных марок машин.

К примеру, в банке Сетелем можно оформить займ для покупки автомобилей:

  • FORD;
  • HYUNDAI;
  • KIA;
  • SUBARU;
  • LADA;
  • CHEVROLET;
  • LIFAN;
  • MITSUBISHI;
  • GEELY;
  • DAEWOO;
  • AUDI.

Программы автосалонов, когда купить машины в кредит можно дешевле, чем за наличные

Дилерская компания имеет доходы от оформления кредита в виде банковской комиссии, процента от двух видов страховки. Финансовые учреждения сознательно проявляют определенную щедрость по отношению к продавцам для того, чтобы поддерживать объемы кредитования на высоком уровне. Такие требования диктует жесткая конкуренция на рынке финансовых услуг. В результате заинтересованности салонов количество автомобильных кредитов неуклонно растет. Такая динамика показывает выраженную стабильность.

Чтобы подтолкнуть потенциального клиента к заключению кредитного договора, дилерская компания предлагает скидку на покупку конкретного авто. Ее размер определяется в индивидуальном порядке и зависит от популярности конкретной марки авто, наценки, банковского договора.

Конкретная сделка может содержать множество параметров, от которых зависит прибыль сотрудника автосалона.

Досрочное погашение за 30 дней

Менеджеры продаж советуют своим клиентам даже при наличии всей суммы на приобретении авто оформлять кредит. Погасив его за короткое время, можно сэкономить достаточно приличные суммы. На практике встречаются случаи, когда при оформлении кредита на покупку авто стоимостью 1 200 000 рублей и погашении его через 5 дней удается сберечь 56 000 рублей.

В других случаях за подписание кредитного договора предлагается скидка до 250 000 российских денежных единиц. Такой вариант является доступным для большинства потенциальных покупателей. С каждым годом количество быстрых закрытий кредитов увеличивается. Например, в 2016 году за первые 30 дней после подписания договора займа полностью погашалось 2,8% кредитов, а 2019 году – уже 6,9%.

Сегодня дилерские компании автомобильных производителей по большей части зарабатывают на продаже не только машин, но и сопутствующих продуктов, например, страховки и кредитов. Размер скидки для клиентов определяется политикой дилерской компании. Этот показатель зависит от модели, марки, года выпуска конкретного автомобиля. Премиальный сегмент дает большие суммы. Здесь можно сэкономить до 200 000 рублей.

Из-за карантинных ограничений скидки получить становится все труднее. С другой стороны, многие финансовые учреждения используют тесное сотрудничество с автомобильными салонами как реальную возможность привлечения потенциальных клиентов.

Продавая машину в кредит, дилеры зарабатывают на сопутствующих услугах

Кредит по Госпрограмме

Получить выгодное кредитование можно и с помощью государственной программы субсидий. Здесь имеются в виду адресная помощь «Первое авто» и «Семейный автомобиль». Согласно условиям, государство компенсирует 10% от стоимости нового автомобиля. Для жителей Дальнего Востока часть компенсации составляет 25%.

Под такие условия подпадают автомобили российской сборки марок Hyundai, Volkswagen, Kia, Renault, Skoda, Лада, ГАЗ и УАЗ, стоимость которых не превышает 1 500 000 рублей. Все машины должны быть произведены не раньше, чем в 2019-2020 году. С 1 июня 2021 года программой «Семейный автомобиль» могут пользоваться семьи с одним ребенком. Кроме того, скидку при оформлении ссуды получают медицинские работники.

В последнее время становится все более выгодно приобретать электромобили. При этом можно получить скидку 25% от общей цены авто.

Субсидия от производителя

Сегодня каждый серьезный автомобильный концерн сотрудничает с партнерскими финансовыми учреждениями. Благодаря этому, на покупку авто предлагаются выгодные ссуды с низкими процентными ставками. Производитель сам частично субсидирует стоимость авто, уменьшая ее.

При этом в некоторых случаях можно одновременно получить скидку от производителя и субсидию по одной из государственных программ.

Часто производитель сам частично субсидирует стоимость авто

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль – 5 основных этапов

Есть два способа оформления кредита – в банке и в автосалоне. А лучше всего сделать это в том кредитном учреждении, где у вас уже есть счёт. К примеру, владельцам зарплатных карт в Альфа-Банке предлагают взять автокредит по ставке 12,5% годовых. При оформлении на стандартных условиях ставка будет 16%.

Изучайте и применяйте на практике пошаговое руководство.

Этап 1. Выбор банка и кредитной программы

На рынке десятки предложений по автокредитованию. Потратив время на изучение наиболее выгодных программ, вы наверняка подберёте наиболее оптимальный вариант, соответствующий вашим целям.

Выбирая кредитное учреждение, ориентируйтесь на следующие показатели:

  • независимый рейтинг банка – наибольшим доверием у населения пользуются оценки рейтингового агентства «Эксперт»;
  • отзывы – планомерно расспросите своих друзей и знакомых, уже бравших автокредиты, изучите тематические форумы и сайты;
  • срок работы банка – лучше иметь дело с компаниями, работающими больше 10-15 лет;
  • наличие филиалов в нужном вам регионе и районе;
  • процентные ставки и условия кредитования.

Пользуйтесь сервисами сравнения в интернете – например, сайтом Сравни.ру. Следите за акциями и предложениями в банках и автосалонах. И помните: несколько процентов в вашу пользу – это десятки тысяч сэкономленных рублей.

Этап 2. Подача заявки

У вас есть выбор – пойти стандартным путём и подать заявление на кредит непосредственно в отделении банка или воспользоваться достижениями цивилизации и сделать это через интернет.

Оформление автокредита онлайн экономит время и слегка повышает ваши шансы на положительный ответ от банка – финансовые компании «уважают» продвинутых в информационных технологиях клиентов.

Список документов стандартный:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение – если его нет, подойдёт военный билет, СНИЛС или другой второй документ, подтверждающий личность;
  • справка о доходах 2-НДФЛ – оформите её в бухгалтерии по месту работы;
  • копия трудовой книжки.

Обработка заявки занимает от нескольких часов до нескольких дней. Банк проверит вашу кредитную историю и вынесет решение. Но оно будет предварительным. Окончательный ответ вы получите уже после личного визита в банк.

В заявке и в последующем телефонном разговоре с менеджером указывайте только достоверные сведения. Если попытаетесь скрыть важную для банка информацию, он расценит это как попытку обмана и в кредите, скорее всего, откажет.

После одобрения банка у вас есть 1-3 месяца для поиска подходящего автомобиля, если, конечно, вы его уже не нашли.

Этап 3. Заключение договора купли-продажи с продавцом

Дальше идём к продавцу и заключаем договор купли-продажи. Сейчас большинство дилерских центров и автосалонов работают в связке с банком, поэтому процедура кредитования максимально упрощается.

Покупка полиса КАСКО на подержанный автомобиль – почти всегда обязательное условие банка. Это прибавляет лишние проценты к выплатам, но зато в случае угона или серьёзной аварии будет, чем расплатиться по кредиту.

Удобнее всего оформить полис КАСКО в Тинькофф-Страховании. Это делается в онлайн режиме и занимает не больше 2-5 минут. Компания надёжная, к клиентам относится лояльно и предлагает дополнительные бесплатные услуги – такие, как оперативная доставка полиса на дом и услуги эвакуатора (в случае чего).

Этап 4. Внесение первоначального взноса

Остаётся только внести первоначальный взнос. Вы вносите его на счёт банка, банк передаёт деньги в автосалон. Средний размер первого взноса – 20%. Вообще, чем больше вы заплатите сразу, тем лояльнее к вам будет относиться банк.

Этап 5. Подписание кредитного соглашения с банком

И самая важная часть процесса – заключение кредитного договора с банком. Этот документ нельзя подписывать не глядя, его надо всесторонне изучить.

Обратите внимание на следующие пункты:

  1. Итоговую величину процентной ставки – бывает, что в рекламных проспектах она одна, а не деле – совсем другая.
  2. Наличие комиссионных за финансовые операции – так называемые «скрытые платежи». Чем их меньше, тем лучше.
  3. Условия досрочного погашения – нет ли моратория на такие процедуры.
  4. Варианты погашения кредита – хорошо, когда есть несколько способов вносить платежи.

Автокредиты выдаются на б/у автомобили в отличном состоянии

После подписания договора останется только поставить машину на учёт в ГИБДД. Теперь вы – официальный владелец авто.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Автокредит — это выплата денег продавцу конкретной машины. Если после заключения договора вы решите приобрести машину другой марки по той же цене, банк не позволит вам это сделать. За счет автокредита можно купить любой новый автомобиль. Но чтобы получить деньги на б/у машину, она должна соответствовать требованиям:

  • Отсутствие внешних дефектов и неисправностей механизма.
  • Возраст до 10 лет для иномарок и до 5 лет для отечественного автопрома.
  • На автомобиле не должно быть обременений.
  • Желательно покупать б/у авто в салоне, а не у частного продавца.

После покупки автомобиль оформляется как залог. При длительной задержке платежей у банка есть право изъять машину и продать ее для возврата денег. Достаточно часто банки требуют от заемщиков оформление КАСКО, в том числе в конкретной страховой компании.

При автокредите деньги не выдаются заемщику на руки: банк переводит их владельцу авто.

Потребительский кредит выдается на любые задачи. Заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, даже передумать и отказаться от покупки авто. Деньги выдаются наличными или переводятся на банковскую карточку.

На купленную машину не нужно оформлять залог: ПТС остается у водителя. По кредиту без залога годовая ставка будет выше. Размер кредита наличными, как правило, меньше, чем сумма автокредита. Также отсутствие залога уменьшает вероятность одобрения займа.

Сравнительная таблица отличий

Тип кредита Автокредит Потребительский
Цель Покупка авто Любая
Процентная ставка Низкая Высокая
Оформление В автосалоне, в банке В банке
Статус машины Пренадлежит покупателю, но в залоге у банка Пренадлежит покупателю
Требования к машине Класс, пробег, марка (зависит от кредитора) Нет
Первоначальный внос Требуется 10-15% от цены авто (необязательно) Не требуется
КАСКО Требуется Не требуется
Использование авто Ограничено условиями залога Не ограничено

Порядок погашения автокредита

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

  • гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
  • допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
  • на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
  • после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

https://youtube.com/watch?v=8ohHcQrlOyQ

Что вызывает доверие банка к заемщику

Имидж заемщика имеет не последнее место для получения автокредита. Перед тем как взять автокредит, необходимо изучить требования банков, и составить некий перечень пунктов, которые вызывают доверие к заемщику:

  1. Безусловно, что первый пункт – это наличие погашенных кредитов в данном банке, без долгов и просрочек платежей. Очень положительно скажется наличие зарплатной карты в этом банке.
  2. Второе — это возраст. Хотя банки декларируют возраст заемщика от 18 до 60 лет, но надо понимать, что большее доверие вызывают заемщики среднего, трудоспособного возраста. Молодой заемщик, не имея опыта работы, может лишиться источника дохода. А у заемщика в возрасте, могут возникнуть проблемы со здоровьем, да и до пенсии не далеко…
  3. Далее, что вызывает доверие к заемщику – это наличие постоянного места работы со стажем не менее года. Конечно, требование времени непрерывного трудоустройства, может в разных банках отличаться. Косвенно, для банка, где планируется взять автокредит, будет играть роль и характер работы: или дворник с низкой зарплатой, или IT-специалист с солидным доходом.
  4. Банк будет более расположен выдать автокредит тому заемщику, кто имеет высшее образование, а лучше два. Опять же косвенно, это будет указывать на востребованность работника на рынке труда.
  5. В качестве обеспечения автокредита могут потребоваться документы об имуществе или земле, находящемся в собственности того, кто хочет взять автокредит.

Выгодно ли оформлять автокредит на подержанный автомобиль

Вы решили купить машину в кредит, но поняли, что покупка нового авто вам не по карману. Заманчивых предложений от автосалонов и банков полно, но ежемесячные выплаты по таким займам – неподъёмные для вашего бюджета.

Это не значит, что теперь вам всю жизнь придётся ходить пешком или ездить на метро. Множество финансовых компаний предлагают автокредиты на подержанные автомобили. Это обойдётся гораздо дешевле, чем покупка нового авто, особенно, если выбрать соответствующую кредитную программу и надёжного продавца.

Кредитованию подлежат:

  • машины не старше 10 лет зарубежного производства и отечественные авто не старше 5 лет;
  • не дороже установленного банком лимита (500 тыс – 1,5 млн рублей);
  • не тяжелее 3,5 тонн;
  • с пробегом не более 100 000 км для зарубежных авто и не более 50 000 км для отечественных.

Оформление полиса КАСКО почти всегда обязательно.

Чаще всего такая покупка оформляется через автосалон. Немногие банки выдают ссуды на покупку авто у частного лица. Риски слишком велики – банкам сложно оценить состояние автомобиля и его происхождение при покупке у частника.

А это значит, что придётся переплатить на 5-10% — такова разница между ценами на авторынке и в автосалоне.

Но в этом случае и сам покупатель имеет определённые гарантии, поскольку приобретение автомобиля с рук – это покупка «кота в мешке», особенно для новичков в автомобильном деле.

Смотрите небольшой юмористический и поучительный ролик в тему:

Требования банков к заёмщикам, оформляющим автокредит на покупку б/у транспорта, стандартные:

  • возраст – старше 21 года;
  • трудовой стаж – более года;
  • стаж на текущей работе – более полугода (некоторым банкам достаточно 3-4 месяцев);
  • гражданство РФ и регистрация в городе или районе оформления кредита;
  • хорошая кредитная история.

В ряде банков охотнее дают кредит водителям со стажем, получившим права больше 10 лет назад. Труднее всего оформить автомобильный займ молодёжи и пенсионерам. Льготные автокредиты с господдержкой тоже вряд ли оформят на подержанные авто.

Учтите, что подержанная машина часто требует реставрации и модернизации. На ремонт или полную замену изношенных деталей и узлов иногда уходит сумма в 30% от первоначальной цены и более.

Перечислим все плюсы покупки б/у автомобиля в кредит:

  • небольшая сумма кредита;
  • большой выбор авто отечественного и иностранного производства;
  • относительно низкая процентная ставка;
  • при оформлении сделки в автосалоне вы купите машину, которая по внешнему виду и техническим характеристикам почти не отличается от новой.

Минусов тоже предостаточно. Покупка у частных лиц связана с риском купить машину с криминальным прошлым, а это чревато проблемами с ГИБДД вплоть до изъятия транспорта.

Если покупаете в автосалоне, то все затраты на содержание и ремонт транспорта, если они были, включат в стоимость. Поэтому цена будет выше рыночной.

А ещё есть риск оформить неоправданно дорогую программу автокредитования – польстившись на сомнительные выгоды, такие, как отсутствие первоначального взноса или страховки КАСКО, граждане заключают экономически нецелесообразные соглашения. Переплата по некоторым кредитам составляет 50-100%.

Смотрим поучительный ролик на тему автокредитования в Москве:

Читайте на нашем сайте смежную по теме публикацию, посвященную автокредитам.

Какие бывают автокредиты

Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2021 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:

  • Экспресс-кредит. Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
  • Кредит без первоначального взноса. Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
  • стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
  • Trade-in. Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
  • Кредит без обязательной страховки. Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.

Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.

Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Небывалый техник
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector